Il pagamento mobile entra in una nuova fase

Lo shopping via smartphone potrebbe presto diventare parte della vita quotidiana. Le soluzioni di pagamento mobile stanno diventando sempre più popolari in Svizzera. Con l'ingresso di Migros, Coop, Valora, FFS e McDonalds, il pagamento mobile senza contatto sta prendendo piede. Da sei mesi gli 8.500 terminali di pagamento di Migros consentono il pagamento senza contatto, a condizione che si utilizzi una carta di credito con chip NFC integrato. Per importi fino a 40 franchi, la carta o presto anche lo smartphone devono essere avvicinati al terminale - e il gioco è fatto. La Near Field Communication è uno standard di trasmissione internazionale per lo scambio di dati senza contatto attraverso la tecnologia radio su brevi distanze di pochi centimetri. Attualmente, in tutto il mondo si stanno diffondendo diverse soluzioni di pagamento mobile senza contatto basate sulla Near Field Communication", afferma Tobias Wirth, Senior Manager Digital Products dell'Istituto di credito per il commercio estero. Gruppo AdunoQuesto sviluppo è guidato principalmente dai fornitori di telefonia mobile, dalle banche e dalle società di carte di credito. Il Gruppo Aduno offre prodotti e servizi per il pagamento senza contanti, dalle carte di credito ai terminali di pagamento e ai prestiti personali. Aduno fornisce ai rivenditori terminali con tecnologia contactless basata su NFC e garantisce l'accettazione di carte di debito e di credito. Tramite le carte di credito Master Card e Visa, i rivenditori possono ora accettare pagamenti mobili senza contatto.Smartphone abilitati alla tecnologia NFCGli ostacoli tecnologici sono stati superati", afferma Tobias Wirth, "l'interazione tecnica tra i sistemi dei provider di telefonia mobile e le banche o i fornitori di carte di credito funziona". Entro la metà del 2014, sul mercato svizzero ci saranno più di un milione di smartphone abilitati alla tecnologia NFC. "Un grosso ostacolo che deve ancora essere superato è l'accettazione da parte dei clienti", ammette Wirth. "In questo caso, sarà fondamentale che la soluzione funzioni in modo semplice e intuitivo. Inoltre, al momento dell'introduzione, questa soluzione deve funzionare allo stesso modo per tutti i rivenditori. "Un altro attore interessante e centrale nel nuovo mondo dei servizi mobili è PostfinanzaIl servizio rapido SMS consente di trasferire denaro, controllare le transazioni del conto, ricaricare i crediti di chiamata ed effettuare pagamenti. Con l'applicazione aggiuntiva per iPhone, iPad e Android è possibile trasferire piccoli importi e acquistare crediti iTunes, Paysafecard o Nintendo. Anche tutti i servizi di e-finance e di e-trading sono disponibili con l'app. Il numero di utenti dell'app è cresciuto notevolmente: 235.000 alla fine del 2011, 32.7.300 alla fine del 2012, 46.500 alla fine del 2013 e 48.2900 alla fine di febbraio 2014.Nuovi concorrenti"Abbiamo lanciato il servizio rapido via SMS nel 2009 e l'app nel 2010", afferma il portavoce di Postfinance Johannes Möri, "Postfinance è stato il primo istituto finanziario a offrire trasferimenti di denaro tramite telefono cellulare". Alla domanda sulle sfide attuali, Möri risponde: "I concorrenti stanno seguendo l'esempio e nuovi concorrenti stanno entrando nel mercato dal settore digitale". Postfinance si trova di fronte a una sfida anche dal punto di vista tecnologico, visto che in questi giorni è probabile che venga superato il traguardo del mezzo milione di download dell'app. "I nostri sistemi devono essere stabili ed espandibili", afferma Möri, "e l'app deve essere visualizzata e funzionare correttamente su tutti i dispositivi dei vari produttori, tutti i display, le versioni e i sistemi operativi". Il pagamento senza contatto con un telefono cellulare NFC è considerato una possibile soluzione futura di Postfinance. Per il momento, tuttavia, Johannes Möri afferma: "Prima di tutto si affermerà il pagamento senza contatto con la carta di debito". Postfinance è coinvolta nel tema dei portafogli digitali per semplificare i pagamenti sicuri nel mondo digitale e sta sviluppando le proprie soluzioni. Allo stesso tempo, è aperta alla cooperazione. Il portafoglio digitale è un portafoglio elettronico accessibile e utilizzabile tramite dispositivi abilitati a Internet. È adatto sia per gli affari faccia a faccia che per quelli a distanza.Sistemi di micropagamentoI fattori di innovazione nelle soluzioni di pagamento online e mobile includono PayPal. Nel frattempo, PayPal conta oltre 750000 clienti in Svizzera e consente di fare acquisti facili nei negozi online. Un vantaggio del sistema di micropagamento è che i dati della banca o della carta di credito non vengono trasmessi ai commercianti. Il cliente riceve indietro il suo denaro se il venditore non spedisce la merce. Il commerciante, a sua volta, riceve una conferma di pagamento da Paypal e può spedire immediatamente la merce. Oltre alle soluzioni di pagamento online, è disponibile anche la soluzione di pagamento mobile QRShopping: "Il nostro obiettivo è quello di rendere l'intero processo di acquisto e di pagamento senza soluzione di continuità e conveniente. I clienti non devono più pensare se hanno abbastanza soldi nel portafoglio", afferma Armin Schmid, responsabile di PayPal Svizzera. Nuovi servizi come Uber o mytaxi hanno integrato PayPal direttamente nelle loro offerte. PayPal può essere utilizzato anche per acquistare un caffè o un pranzo. "Il pagamento mobile sta guadagnando terreno perché i clienti cercano soluzioni pratiche e convenienti per i loro acquisti", afferma Schmid. PayPal sta attualmente testando diverse possibilità di applicazione a Oldenburg e Berlino. Lo scopo di questo test è quello di determinare quali soluzioni siano meglio accettate dai clienti.Differenze a livello mondialeLa presenza globale è una sfida per PayPal. "Cerchiamo di creare valore aggiunto in tutto il mondo con le tecnologie. Ma allo stesso tempo, dobbiamo tenere conto delle diverse mentalità delle persone che esistono anche in termini di pagamento", afferma Armin Schmid. "La nostra sfida è sviluppare una soluzione di pagamento su misura per ogni mercato". Tuttavia, il mercato dei pagamenti mobili è ancora giovane. Pertanto, nessuno sa esattamente quale tecnologia prevarrà alla fine. Ma Armin Schmid è convinto: "Probabilmente non ci sarà un'unica soluzione per tutti, ma diverse che dovranno soddisfare le diverse esigenze del mercato".Sei servizi di pagamento, una divisione del Gruppo Six, sta orientando sempre più le proprie attività verso i pagamenti mobili. Gli standard attualmente in fase di sviluppo per il settore retail sono allineati con le organizzazioni di carte di credito. In questo contesto, Six sostiene il lancio sul mercato di Masterpass, una soluzione Mastercard, e di V.me, una soluzione Visa, non appena saranno disponibili sul mercato svizzero. Allo stesso tempo, Six sta sviluppando la possibilità per le banche di adattare le soluzioni di e-banking esistenti in un'applicazione mobile con nuove funzioni.Negozi online e pagamenti mobiliI negozi online seguono con grande interesse lo sviluppo dei pagamenti mobili, non da ultimo quelli che vogliono essere presenti oltre i confini nazionali. Perché, oltre ad altre questioni importanti come la sicurezza, le diverse dogane nazionali sono l'ostacolo più grande. I reparti marketing che già percepiscono grandi affari in Paesi emergenti come Cina, Russia o Brasile devono essere consapevoli che i rispettivi processi di pagamento sono molto diversi da quelli dell'Europa centrale o degli Stati Uniti. Eric Christensen, responsabile dei pagamenti globali dell'azienda di e-commerce Fiume digitale afferma: "Quasi ogni Paese ha i suoi preferiti quando si tratta di pagare gli acquisti online. In Brasile, ad esempio, è possibile pagare a rate per l'acquisto di quasi tutti i prodotti, anche online. In Russia è diverso: i pagamenti in contanti tramite reti di chioschi o portafogli online come Yandex rappresentano i mezzi di pagamento più popolari per la maggior parte degli acquirenti online". Pertanto, l'esperto di e-commerce giunge alla conclusione: "Per competere con le aziende locali, un'azienda che opera a livello internazionale deve tenere conto delle leggi, delle condizioni quadro politiche e finanziarie, delle circostanze culturali e del rispettivo ambiente di lavoro".La sicurezza prima di tuttoAlla luce di queste difficoltà nel rendere disponibili le soluzioni di pagamento mobile in tutto il mondo, non sorprende che gli approcci tradizionali continuino ad avere la meglio. Oltre a PayPal, l'esempio di Paysafecard le possibilità di successo dei pagamenti. Paysafecard è una soluzione prepagata europea per il pagamento di merci su Internet. Attualmente è offerta in 37 paesi in 450000 punti vendita e migliaia di negozi web la accettano. Il cliente la acquista come una carta prepagata per telefoni cellulari presso un chiosco o una stazione di servizio e riceve una stampa con un pin di 16 cifre. Quando effettua un acquisto in un negozio online, clicca su "paysafecard", inserisce il pin e gli importi pagati vengono detratti dal credito. Alla domanda sui vantaggi della carta, il portavoce di Paysafecard Bernhard Schmid afferma: "Il principio della prepagata offre una sicurezza assoluta. Inoltre, può essere utilizzata anche per importi molto piccoli, a partire da un centesimo. E i consumatori che, per motivi di sicurezza, non vogliono divulgare i dati personali della propria banca o della propria carta di credito su Internet, con Paysafecard hanno a disposizione un sistema di pagamento per migliaia di negozi sul web".Google parla conI sistemi di micropagamento di successo vanno bene, ma i rivenditori sono ancora in attesa di ulteriori innovazioni per le transazioni più grandi. Alla domanda sugli sviluppi futuri, Tobias Wirth del Gruppo Aduno spiega: "Google sta adottando un nuovo approccio con Google Wallet, basato su NFC con emulazione della carta host. L'HCE ha lo scopo di rendere sicure le transazioni basate su NFC anche senza un elemento sicuro. Con questo metodo, tutti i dati generati non vengono memorizzati su un elemento hardware, ma centralizzati in un ambiente server. "La tecnologia NFC Host Card Emulation è già standard nei dispositivi Android dalla versione 4.4 e ora supporta un'architettura priva di elemento sicuro e di provider di radio mobile, il che semplifica notevolmente e favorisce la scalabilità e la diffusione di soluzioni di pagamento mobile contactless basate su NFC", afferma Tobias Wirth. Questa tecnologia è stata introdotta da Apple con iOS 7 come iBeacon. PayPal ha già integrato questa tecnologia per i pagamenti mobili. iBeacon funziona come un sistema di check-in e check-out. I clienti che entrano in un POS con la funzione Bluetooth attivata sul proprio smartphone vengono immediatamente riconosciuti e possono essere indirizzati tramite notifica push o app. Tuttavia, ci sono ancora diverse domande senza risposta sulla sicurezza e anche sull'accettazione da parte dei clienti, dato che si tratta di una procedura push".Autore: Gregor Waser