Le paiement mobile entre dans une nouvelle phase

Le shopping via smartphone pourrait bientôt faire partie de notre quotidien. Les solutions de paiement mobile s'imposent de plus en plus en Suisse. Avec l'arrivée de Migros, Coop, Valora, CFF ou McDonalds, le paiement mobile sans contact prend de l'ampleur. Depuis six mois, 8500 terminaux de paiement de Migros permettent le paiement sans contact - à condition d'avoir une carte de crédit avec une puce NFC intégrée. Pour les montants jusqu'à 40 francs, il suffit de présenter la carte ou bientôt le smartphone devant le terminal - et le tour est joué. La Near Field Communication, ou communication en champ proche, est une norme de transmission internationale pour l'échange de données sans contact par technologie radio sur de courtes distances de quelques centimètres. "Actuellement, plusieurs déploiements de solutions de paiement mobile sans contact basées sur la communication en champ proche sont en cours dans le monde entier", déclare Tobias Wirth, Senior Manager Digital Products de la Groupe AdunoCette évolution est principalement impulsée par les opérateurs de téléphonie mobile, les banques et les sociétés de cartes de crédit". Le Groupe Aduno propose des produits et des prestations pour le paiement sans numéraire - de la carte de crédit au crédit privé en passant par les terminaux de paiement. Aduno met à disposition des commerçants des terminaux équipés de la technologie sans contact basée sur la NFC et assure l'acceptation des cartes de débit et de crédit. Via Master Card et cartes de crédit Visa, le commerce peut aujourd'hui accepter le paiement mobile sans contact.Smartphones compatibles NFC"Les obstacles technologiques ont pu être surmontés entre-temps", constate Tobias Wirth, "l'interaction technique entre les systèmes des opérateurs de téléphonie mobile et les banques ou les fournisseurs de cartes de crédit fonctionne". A la mi-2014, il y aura plus d'un million de smartphones compatibles NFC sur le marché suisse. "L'acceptation par les clients est un obstacle majeur qu'il faut encore surmonter", admet Wirth. "Ici, il sera décisif que la solution fonctionne de manière simple et intuitive. De plus, cette solution doit fonctionner de manière identique chez tous les commerçants dès son introduction. PostfinanceLe service SMS rapide permet de transférer de l'argent, de consulter les mouvements de compte, de recharger des crédits de conversation et d'effectuer des paiements. L'application supplémentaire pour iPhone, iPad et Android permet de transférer de petits montants, d'acheter des crédits iTunes, Paysafecard ou Nintendo. De même, tous les services d'e-finance et d'e-trading sont disponibles avec l'appli. Le nombre d'utilisateurs de l'application a considérablement augmenté : fin 2011, ils étaient 235000, fin 2012, 327300, fin 2013, 462500 et fin février 2014, 482900.De nouveaux concurrents"Nous avons lancé le service rapide par SMS en 2009 et l'application en 2010", explique Johannes Möri, porte-parole de Postfinance, "Postfinance a été le premier établissement financier à proposer des transferts d'argent par téléphone portable". Interrogé sur les défis actuels, Möri déclare : "Les concurrents suivent et de nouveaux concurrents issus du domaine numérique font leur entrée sur le marché". Postfinance est également mise au défi sur le plan technologique, car la barre du demi-million de téléchargements d'applications devrait être franchie ces jours-ci. "Nos systèmes doivent être stables et évolutifs", précise Johannes Möri, "et l'application doit être correctement affichée et fonctionner sur tous les appareils des différents fabricants, sur tous les écrans, toutes les versions et tous les systèmes d'exploitation." Le paiement sans contact avec un téléphone portable NFC est considéré par Postfinance comme une solution future possible. Mais pour l'instant, Johannes Möri déclare : "Le paiement sans contact avec la carte de débit va d'abord s'établir". Postfinance s'engage dans le thème du Digital Wallet pour simplifier le paiement sécurisé dans le monde numérique et développe ses propres solutions. Parallèlement, elle est ouverte à la coopération. Le Digital Wallet est un porte-monnaie électronique qui peut être consulté et utilisé via des terminaux connectés à Internet. Il convient aussi bien à la présence qu'aux transactions à distance.Systèmes de micropaiementEn tant que moteur de l'innovation dans le domaine des solutions de paiement en ligne et mobiles, il est également considéré comme un partenaire de choix. PayPal. Aujourd'hui, PayPal compte plus de 750000 clients en Suisse et permet d'effectuer facilement des achats dans les boutiques en ligne. L'un des avantages du système de micropaiement est qu'aucune donnée bancaire ou de carte de crédit n'est transmise aux commerçants. Le client est remboursé si le vendeur n'expédie pas la marchandise. Le commerçant, quant à lui, reçoit une confirmation de paiement de Paypal et peut immédiatement envoyer la marchandise. Outre les solutions de paiement en ligne, la solution de paiement mobile QRShopping est également disponible : "Notre objectif est de rendre l'ensemble du processus d'achat et de paiement transparent et confortable. Le client ne doit plus se demander s'il a suffisamment d'argent dans son porte-monnaie", explique Armin Schmid, directeur suisse de PayPal. De nouveaux services comme Uber ou mytaxi ont intégré PayPal directement dans leur offre. PayPal peut également être utilisé lors de l'achat d'un café ou d'un déjeuner. "Le paiement mobile est de plus en plus en vogue, car les clients recherchent des solutions pratiques et confortables pour leurs achats", explique Schmid. Actuellement, PayPal teste différentes possibilités d'application à Oldenburg et à Berlin. L'objectif de ces tests est de déterminer quelles solutions sont les mieux acceptées par les clients.Différences dans le mondeLa présence mondiale représente un défi pour PayPal. "Nous essayons de créer une valeur ajoutée dans le monde entier grâce aux technologies. Mais nous devons en même temps tenir compte des différentes mentalités des personnes qui les composent, y compris en ce qui concerne les paiements", explique Armin Schmid. "Notre défi est de développer une solution de paiement sur mesure pour chaque marché". Or, le marché du paiement mobile est encore jeune. C'est pourquoi personne ne sait encore exactement quelle technologie finira par s'imposer. Mais Armin Schmid pense qu'"il n'y aura probablement pas une seule solution pour tous, mais plusieurs, qui devront répondre aux différents besoins du marché".Six Services de paiementune division du Six Group, oriente également de plus en plus ses activités vers le paiement mobile. Les normes en cours de développement pour le commerce s'alignent sur les organisations de cartes. Six soutient ainsi l'introduction sur le marché de Masterpass, une solution Mastercard, et de V.me, une solution Visa, dès qu'elles seront disponibles sur le marché suisse. Parallèlement, Six développe pour les banques la possibilité d'adapter les solutions d'e-banking existantes en une application mobile grâce à de nouvelles fonctions.Boutiques en ligne et paiement mobileLes boutiques en ligne suivent avec beaucoup d'intérêt l'évolution du paiement mobile, notamment celles qui souhaitent être présentes au-delà des frontières. En effet, outre d'autres grands thèmes comme la sécurité, les différentes pratiques nationales constituent le plus grand obstacle. Les départements marketing qui flairent déjà de grosses affaires dans des pays émergents comme la Chine, la Russie ou le Brésil doivent être conscients que les processus de paiement y sont très différents de ceux d'Europe centrale ou des États-Unis. Eric Christensen, responsable des paiements internationaux chez l'entreprise de commerce électronique Rivière numérique déclare : "Presque chaque pays a ses propres favoris lorsqu'il s'agit de payer des achats en ligne. Ainsi, au Brésil, il est possible de payer en plusieurs fois pour l'achat de presque n'importe quel produit, y compris en ligne. Il en va autrement en Russie : les paiements basés sur l'argent liquide via des réseaux de kiosques ou des bourses en ligne comme Yandex représentent le moyen de paiement préféré de la majorité des acheteurs en ligne". C'est pourquoi l'expert en commerce électronique en arrive à la conclusion suivante : "Pour entrer en concurrence avec les entreprises locales, une entreprise internationale doit tenir compte des lois, des conditions politiques et financières, des réalités culturelles et de l'environnement de travail respectif".La sécurité avant toutCompte tenu de ces difficultés à rendre les solutions de paiement mobile disponibles dans le monde entier, il n'est pas étonnant que les approches traditionnelles continuent d'occuper une place importante. Ainsi, outre PayPal, l'exemple de Paysafecard les chances de succès lors du traitement des paiements. Paysafecard est une solution européenne prépayée pour payer des biens sur Internet. Elle est actuellement proposée dans 37 pays dans 450000 points de vente et des milliers de boutiques en ligne l'acceptent. Le client l'achète comme une carte prépayée pour téléphone portable dans un kiosque ou une station-service et reçoit une impression avec un code pin à 16 chiffres. Lors d'un achat dans une boutique en ligne, il clique ensuite sur "paysafecard" et saisit le pin, et les montants payés sont déduits de l'avoir.Interrogé sur les avantages de la carte, le porte-parole de Paysafecard, Bernhard Schmid, déclare : "Le principe du prépaiement offre une sécurité absolue. De plus, il peut être utilisé pour des montants minimes à partir d'un centime. Et les consommateurs qui, pour des raisons de sécurité, ne souhaitent pas divulguer leurs données bancaires ou de carte de crédit personnelles sur Internet, disposent avec Paysafecard d'un système de paiement pour des milliers de boutiques en ligne".Google parle avecLe succès des systèmes de micropaiement est une bonne chose, mais pour les transactions plus importantes, le commerce attend encore d'autres innovations. Interrogé sur les développements futurs, Tobias Wirth du groupe Aduno explique : "Avec Google Wallet, Google fait un nouvel essai basé sur la NFC avec émulation de carte hôte". HCE doit permettre de sécuriser les transactions basées sur la NFC, même sans Secure Element. Avec ce procédé, toutes les données générées ne sont pas stockées sur un élément matériel, mais centralisées dans un environnement de serveur. "La technologie d'émulation de carte hôte NFC est déjà standard dans les appareils Android à partir de la version 4.4 et supporte désormais une architecture sans élément sécurisé ni fournisseur de radio mobile, ce qui simplifie et encourage fortement la mise à l'échelle et la propagation des solutions de paiement mobile sans contact basées sur NFC", dit-il.Et concernant les autres tendances, Tobias Wirth explique : "Outre NFC et HCE, on parle actuellement beaucoup de Beacon, la nouvelle norme Bluetooth LE. Cette technologie a été introduite par Apple avec l'iOS 7 sous le nom d'iBeacon. En outre, PayPal a déjà intégré cette technologie pour le paiement mobile. iBeacon fonctionne comme un système de check-in et de check-out. Les clients qui entrent dans un point de vente avec la fonction Bluetooth activée sur leur smartphone sont immédiatement reconnus et peuvent être contactés via une notification push ou une application. Mais il y a encore diverses questions en suspens concernant la sécurité et l'acceptation par les clients, car il s'agit d'une procédure push".Auteur : Gregor Waser